Альтернативы AOK: обзор медицинского страхования в Германии
Поздние переселенцы, прибывающие в Германию, сталкиваются с необходимостью выбора медицинской страховой компании. AOK – один из самых известных вариантов, но далеко не единственный. Давайте рассмотрим, какие еще существуют возможности для обеспечения медицинского страхования в Германии.
Виды медицинского страхования
В Германии существует два основных вида медицинского страхования:
- Государственное медицинское страхование (GKV): обязательное страхование для большинства населения. Взносы зависят от дохода, а покрытие предоставляется по единым стандартам.
- Частное медицинское страхование (PKV): альтернатива GKV, доступная для определенных категорий лиц, например, для самозанятых или лиц с высоким доходом. Взносы и покрытие зависят от индивидуального договора.
Альтернативы AOK в системе GKV
- TK (Techniker Krankenkasse): крупнейшая государственная страховая компания в Германии, известная своим хорошим онлайн-сервисом и дополнительными программами.
- Barmer: еще одна крупная государственная страховая компания, предлагающая широкий спектр услуг и бонусных программ.
- DAK-Gesundheit: государственная страховая компания, ориентированная на семьи и предлагающая специальные программы для детей и родителей.
- KKH (Kaufmännische Krankenkasse): государственная страховая компания с акцентом на цифровые сервисы и профилактику заболеваний.
Выбор между различными государственными страховыми компаниями зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений. Стоит обратить внимание на такие факторы, как:
- Стоимость взносов: хотя взносы в GKV зависят от дохода, некоторые компании могут предлагать более выгодные тарифы или дополнительные бонусы.
- Спектр услуг: различные компании могут предлагать дополнительные услуги, например, программы профилактики заболеваний, стоматологические бонусы или покрытие альтернативных методов лечения.
- Качество обслуживания: удобство онлайн-сервисов, доступность консультаций и отзывчивость сотрудников – важные факторы при выборе страховой компании.
Частное медицинское страхование
PKV – альтернатива для тех, кто не попадает под обязательное государственное страхование или желает получить более широкое покрытие и индивидуальный подход. Среди известных частных страховых компаний можно отметить:
- Allianz: крупная международная страховая компания, предлагающая широкий спектр медицинских страховок.
- AXA: еще одна крупная международная компания с разнообразными программами медицинского страхования.
- DKV (Deutsche Krankenversicherung): специализированная компания, предлагающая различные варианты частного медицинского страхования.
Выбор PKV требует тщательного изучения условий договора и сравнения предложений разных компаний. Важно учитывать такие факторы, как:
- Стоимость взносов: взносы в PKV зависят от возраста, состояния здоровья и выбранного покрытия.
- Спектр услуг: PKV может предлагать более широкое покрытие, чем GKV, включая, например, одноместную палату в больнице, выбор врача и покрытие дополнительных медицинских услуг.
- Условия договора: важно внимательно изучить условия договора, включая франшизу, возможность изменения взносов и условия расторжения.
Сравнение страховых компаний (GKV) для самозанятых с доходом ~25,000€/год (NRW, Dortmund)
| Страховая компания |
Базовый тариф (%) |
Доп. взносы (%) |
Итого (%) |
Стомат. бонусы |
Особенности |
| TK |
14.6 |
+0.7 |
15.3 |
✅ До 100€/год |
Лучший цифровой сервис, новая программа профилактики 2025 |
| Barmer |
14.6 |
+1.1 |
15.7 |
✅ До 150€/год |
Расширенное покрытие телемедицины с 2025 |
| DAK-Gesundheit |
14.6 |
+1.2 |
15.8 |
✅ До 120€/год |
Спецпрограмма для мигрантов "StartPlus" |
| KKH |
14.6 |
+1.3 |
15.9 |
✅ До 80€/год |
Новый тариф "Flex" с выбором услуг |
| AOK NRW |
14.6 |
+1.5 |
16.1 |
❌ Нет |
Широкая сеть клиник, но без новых бонусов |
| hkk |
14.6 |
+0.5 |
15.1 |
✅ До 200€/год |
Лучшее соотношение цены и качества 2025 |
Актуально на 2025 год. Процент взносов рассчитывается от дохода до вычета налогов (Brutto).
Нововведения 2025 года:
- Сниженный порог для PKV: С 2025 года самозанятые могут перейти на частную страховку при доходе от 60,000€/год (было 69,300€) :cite[7].
- Цифровые сервисы: Все GKV-кассы обязаны предоставлять электронную медицинскую карту (ePA) :cite[3].
- Стомат. бонусы: Новые лимиты — до 200€/год при прохождении ежегодного чекапа :cite[3]:cite[7].
- Для поздних переселенцев: Специальные программы без периода ожидания (например, DAK "StartPlus") :cite[8].
Частные страховки (PKV) 2025:
- Для самозанятых: Тарифы от 120–400€/мес (Allianz, AXA, DKV). Новые "гибкие" тарифы с модульным выбором услуг :cite[7].
- Требования: Мед. анкета + подтверждение дохода. С 2025 года — обязательная проверка кредитной истории :cite[7].
Важно: С 1.07.2025 все заявки на страховку подаются только онлайн через сертифицированные порталы :cite[3]:cite[10].
Выбор медицинской страховки
Выбор медицинской страховки – важный шаг для поздних переселенцев в Германии. Рекомендуется тщательно изучить доступные варианты, сравнить условия и выбрать наиболее подходящий вариант, учитывая индивидуальные потребности и финансовые возможности.